Apple Pay Later ar putea distruge aceste 2 companii de creștere cunoscute la nivel mondial

Cea mai mare companie din lume intră oficial în afacerea "cumpără acum, plătește mai târziu". Deși compania este cunoscută mai ales pentru produsele sale cunoscute la nivel mondial, segmentul de servicii a fost totuși cea mai mare sursă de creștere în ultimii ani și, după ce și-a asigurat un punct de sprijin în industria divertismentului cu platformele sale de streaming muzical și video, și-a îndreptat o parte din atenție către crearea unui ecosistem de plăți digitale.

Apple vine cu un nou serviciu care ar putea amesteca cărțile.

Apple $AAPLPayeste utilizat de peste 500 de milioane de persoane din întreaga lume, iar la Worldwide Developers Conference, la începutul acestei săptămâni, compania a dezvăluit o nouă completare a ecosistemului: Apple Pay Later. Compania a adoptat un concept de creditare în rate cunoscut sub numele de "cumpără acum, plătește mai târziu" (BNPL ) începând cu jumătatea anului 2021.

Având în vedere că Apple trăiește în buzunarele a peste 1,2 miliarde de oameni prin intermediul iPhone-ului său, compania are o șansă reală de a perturba progresul actualilor lideri BNPL, cum ar fi Affirm $AFRM și Block $SQ.

BNPL zguduie lumea

Cumpărați acum, plătiți mai târziu este segmentul cu cea mai rapidă creștere în industria globală a plăților, care se ridică la 10 trilioane de dolari. Este popular în rândul consumatorilor tineri și experimentați din punct de vedere tehnologic, deoarece este o formă de împrumut cu acces redus și complet digitală și, în multe cazuri, o formă de împrumut mai ieftină pentru aceștia decât formele tradiționale de credit negarantat, cum ar fi cardurile de credit.

De exemplu, Apple Pay Later va percepe consumatorilor o dobândă zero și niciun comision atunci când aceștia îl folosesc pentru a face o achiziție. Cumpărătorii vor plăti ceea ce datorează în patru rate egale, pe parcursul a șase săptămâni. Aceste condiții par a fi rezolvate pentru moment. Este un model similar cu cel folosit de Afterpay, care era în prezent cel mai mare furnizor de servicii de plată cu întârziere din lume înainte ca Block să-l achiziționeze în 2021 pentru 29 de miliarde de dolari.

Affirm, pe de altă parte, oferă condiții mai flexibile. Clienții își pot rambursa împrumuturile în patru rate egale, fără dobândă, la intervale de două săptămâni, sau pot alege termene de până la 36 de luni, cu rate anuale ale dobânzii cuprinse între 0% și 30%, în funcție de solvabilitatea lor. Affirm oferă, de asemenea, împrumuturi de până la 17.500 de dolari, în timp ce Afterpay se concentrează mai mult pe achiziții mici de consum, cu o limită de credit de 2.000 de dolari.

Apple Pay Later strălucește cu adevărat înceea ce privește acoperirea sa. Posibilitatea de a utiliza serviciul oriunde este acceptat Apple Pay ar putea fi un element cheie de diferențiere pentru noul serviciu. Affirm și Afterpay s-au bazat în mod tradițional pe integrarea directă cu magazinele online ale partenerilor lor comerciali. Ambele au introdus recent carduri digitale în aplicație care permit utilizarea serviciilor BNPL în mai multe locații. Dar, în cazul Afterpay, clienții sunt în continuare limitați la anumite întreprinderi, deoarece platforma percepe un comision de la comercianți, ceea ce îi permite să ofere clienților împrumuturi cu dobândă zero.

Un model în creștere

Când Afterpay a cumpărat Block, Affirm a devenit cel mai mare furnizor de BNPL listat la bursă la nivel mondial. Își câștigă acest titlu prin integrări cheie cu platforma de comerț electronic Shopify și cu liderul global de comerț electronic Amazon. Affirm este acum opțiunea de plată la casieria a 207.000 de magazine online, finanțând un volum de plăți de peste 13,5 miliarde de dolari în ultimele 12 luni, iar magazinele menționate mai sus sunt în continuă creștere.

Cu toate acestea, abordarea acestui sector de către comercianți necesită timp și costuri ridicate. Din perspectiva unui client care utilizează Apple Pay, dacă ar face cumpărături prin Amazon, întrebarea este dacă ar încerca Affirm BNPL mai degrabă decât să utilizeze Apple Pay Later, care va fi deja încorporat pe dispozitivul său. S-ar putea ca intrarea Apple în acest spațiu să se dovedească a fi o barieră pentru Affirm și Afterpay în obținerea de noi clienți de acolo și ocolirea efectivă a acordurilor lor de pe piața comercianților? Este cu siguranță probabil.

Affirm, de exemplu, are în prezent 12,7 milioane de utilizatori. Afterpay, care este acum integrat în ecosistemul Cash App al Block's, are peste 44 de milioane de utilizatori activi. Ambele cifre reprezintă o picătură în comparație cu cele 500 de milioane de utilizatori Apple Pay care ar fi deja practic eligibili pentru a solicitaApple Pay mai târziu.

Problemele cu acest concept în favoareaApple

O trăsătură nefericită a conceptului"cumpără acum, plătește mai târziu" este că, între timp, furnizorii săi continuă să piardă bani. În primele nouă luni ale anului fiscal 2023 (care se încheie la 30 iunie), Affirm a pierdut 520 de milioane de dolari la venituri de 985 de milioane de dolari. Și înainte de achiziție, Afterpay a fost, de asemenea, în mod constant pe minus.

Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, costul finanțării acestor împrumuturi pe termen scurt va crește treptat, la fel ca și proporția consumatorilor care nu își îndeplinesc obligațiile de plată, ceea ce ar putea duce la pierderi și mai semnificative. Deoarece BNPL se bazează pe comisioane sau pe plăți de dobânzi relativ mici (în cazul Affirm), acestea vor trebui să se extindă înainte ca modelele lor de afaceri să poată obține profit.

Apple ar putea avea un avantaj și în acest caz. În primul rând, este posibil să înregistreze rate de dezabonare mai mari decât concurenții săi, deoarece serviciul său este legat de smartphone-urile clienților. În al doilea rând, având în vedere bilanțul său cu 51 de miliarde de dolari în numerar, echivalente și titluri de valoare tranzacționabile, ar putea teoretic să finanțeze singur multe împrumuturi Apple Pay Later, eliminând nevoia de finanțare și costurile care vin odată cu aceasta.Un lucru este însă sigur. Jucătorii existenți care cumpără acum, plătesc mai târziu nu vor fi liniștiți atunci când cea mai mare companie din lume intră pe teritoriul lor.