Apple și Robinhood se folosesc cu brio de criza bancară în avantajul lor, dar riscă stabilitatea financiară a băncilor…

Săptămâna trecută, noul cont de economii al Apple a strâns aproape un miliard de dolari în patru zile. Robinhood a reacționat imediat la această situație și a crescut rata dobânzii la contul său de economii. În timp ce băncile tradiționale se luptă, acești giganți obțin profituri solide. Cu aplicațiile mobile și o rază de acțiune uriașă, giganții din domeniul tehnologiei pot oferi randamente irezistibile și pot atrage clienții băncilor. Dar pentru bănci, acest lucru reprezintă o amenințare existențială! Bătălia pentru depozite abia a început.

Impulsul continuu al Apple $AAPL în domeniul serviciilor financiare ar putea cauza probleme pentru băncile regionale care se luptă să păstreze depozitele pe fondul problemelor recente ale sistemului bancar și al creșterii ratelor dobânzilor.

Luna trecută, Apple și-a lansat propriul cont de economii care permite utilizatorilor de Apple Card să își depună fondurile într-un cont de economii Goldman Sachs care oferă o rată anuală a dobânzii de 4,15%. Așteptarea pentru acest produs nu a făcut decât să crească de la anunțul său din octombrie.

Dar Apple nu este singura companie de tehnologie care oferă modalități neconvenționale de a economisi și de a câștiga bani. Brokerul online Robinhood $HOOD a majorat joi ratele pentru contul său de economii la 4,65% pe an.

În ultimele săptămâni, unele persoane au devenit reticente în a depune bani în băncile americane, deoarece fundamentele sistemului bancar s-au dovedit recent a fi cele mai slabe de la criza financiară globală încoace. Și știm cu toții cum să o spunem: Cea mai mare vulnerabilitate a unei bănci este pierderea încrederii.

Așadar, momentul ales de Apple s-a dovedit a fi perfect. Încrederea consumatorilor în marcă este de neegalat. Oamenii caută în mod activ cele mai bune conturi de economii cu dobândă mare, iar noua opțiune de cont de economii a Apple a atras aproape un miliard de dolari în depozite în primele patru zile; 400 de milioane de dolari în prima zi!

Începând cu luna martie, îngrijorările legate de pierderile nerealizate din bilanțurile băncilor regionale și mijlocii au provocat o ieșire a depozitelor la multe dintre aceste bănci. Pe fondul falimentării a trei bănci regionale și al preluării Credit Suisse, veche de 166 de ani, de către rivalul elvețian UBS, depozitele medii au scăzut cu 3% și 2% la nouă bănci regionale cheie și 23 de bănci medii urmărite de Wedbush Securities.

Incertitudinea în jurul băncilor regionale persistă. Acțiunile unor bănci precum PacWest $PACW, Western Alliance Bancorporation $WAL și Zions Bancorp $ZION au scăzut dramatic de la începutul anului.

Între timp, mișcarea Apple se bazează pe funcția Apple Pay din 2014. Aceasta a fost urmată de Apple Cash în 2017 și Apple Card în 2019. Apoi, la începutul acestui an, Apple a introdus Apple Pay Later, o funcție care oferă împrumuturi.

Conform standardelor tradiționale, Apple nu este o bancă. Dar începe să arate ca una. Apple crede în valoarea proprietății relației dintre consumatori și comercianți. Și, datorită razei de acțiune a iPhone-ului, dispune de acea infrastructură necesară. La urma urmei, pentru a obține un cont de economii Apple, aveți nevoie de un cont Apple Card, ceea ce înseamnă că aveți nevoie de un iPhone. Există peste 2 miliarde de iPhone-uri pe piață, iar utilizatorii de iPhone își ating dispozitivele în medie de 2 617 ori pe zi.

Ratele dobânzii oferite în prezent de Apple și Robinhood le depășesc cu mult pe cele ale majorității băncilor tradiționale. În aprilie, conturile de economii din SUA au câștigat în medie doar 0,39%, potrivit datelor furnizate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Unii deponenți se pot îngrijora de faptul că conturile emergente nu vor oferi aceeași protecție reglementară a depozitelor ca și conturile bancare asigurate de FDIC. Acest lucru este valabil pentru soldurile PayPal și Venmo, deși FDIC protejează soldurile din aceste conturi care provin din depozite directe prin plăți sau beneficii guvernamentale.

Deoarece Goldman Sachs deservește conturile Apple, depozitele de până la 250.000 de dolari în aceste conturi se califică pentru protecția FDIC, la fel ca în cazul băncilor, ceea ce este esențial.

Deși este demn de remarcat faptul că FDIC a asigurat, de asemenea, depozitele la trei bănci care au dat faliment recent și la bănci regionale și mijlocii care suferă acum din cauza scăderii depozitelor. Cu toate acestea, conturile care depășesc acoperirea maximă a FDIC, băncile regionale și mijlocii analizate de Wedbush au o mediană de numai 57% și, respectiv, 69% din totalul depozitelor asigurate.

Și tocmai pe această bază și pe baza acestor informații se poate spune că Apple a venit pe piață cu produsul său în cel mai bun moment posibil, un moment în care în sectorul bancar domină incertitudinea. Este o mișcare strălucită, dar ar putea adăuga considerabil la incertitudinea din sectorul bancar dacă oamenii își mută banii de la bănci la Apple sau Robinhood.

• Ce părere aveți? 🤔

Vă rugăm să rețineți că aceasta nu este o consiliere financiară.